Останні публікації

Корисні посилання

Памятка заемщика банка по потребительскому кредиту: требования к размещению, образец. Письмо НБУ
Четвер, 17 грудня 2009 23:05


Департамент нормативно-методологического обеспечения
банковского регулирования и надзора

ПИСЬМО


10.11.2008 N 40-511/4640-15577



Главным управлением Национального банка Украины в Автономной Республике Крым Территориальным управлением Национального банка Украины, Департамента безвыездного банковского надзора, Департамента инспектирования банков, банкам Украины


О размещении Памятки заемщика банка по потребительскому кредиту


Национальный банк Украины с целью обеспечения соблюдения банками требований законодательства Украины в сфере потребительского кредитования, а также повышение финансовой грамотности населения подготовил Памятку заемщика банка по потребительскому кредиту (далее - Памятка заемщика банка).


В Памятке заемщика банка изложена наиболее существенная информация, которая может помочь заемщику (потенциальному заемщику) принять взвешенное решение о получении потребительского кредита, исходя из результатов осуществления им реальной оценки своей финансовой способности обеспечивать своевременное и качественное выполнение обязательств по кредитному договору.


Понимание заемщиком - физическим лицом своей ответственности по заключенным им договорам, связанным с получением, обслуживанием и погашением потребительского кредита (кредитному договору, договору залога, договором страхования и т.п.), еще на этапе принятия решения о получении кредита, будет способствовать уменьшению кредитных рисков банков.
В связи с этим обязываем руководителей банков:


1. В течение двух рабочих дней со дня получения этого письма обеспечить размещение Памятки заемщика банка, распечатанной шрифтом не меньше чем 14 кегль, во всех месяцах осуществления банком операций потребительского кредитования таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться.


2. Установить персональную ответственность руководителей подразделений банка, в которых осуществляются операции потребительского кредитования, за ненадлежащее исполнение требований п. 1 этого письма.
В разделе III Памятки заемщика банка должно быть указано название территориального управления Национального банка Украины, которое осуществляет надзор за деятельностью банка - юридического лица, и его адрес.


Текст Памятки заемщика банка приведены в приложении к этому письму.


Заместитель Председателя

П. М. Сенищ


Приложение
НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК УКРАИНЫ


ПАМЯТКА
заемщика банка по потребительскому кредиту



I. Решение о получении потребительского кредита - ответственное решение


Для принятия взвешенного решения относительно получения в банке потребительского кредита заемщик должен знать следующее.


Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый потребителю на приобретение продукции для личных потребностей, которые непосредственно не связаны с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.


Получение кредита предполагает обязанность заемщика вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.


Помимо этого, условиями кредитного договора часто предусматривается необходимость осуществления заемщиком других платежей, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита, как в пользу банка (комиссии за открытие текущего / карточного счета, осуществление расчетно-кассового обслуживания, обеспечения обслуживания кредитной задолженности, , например, связано с желанием заемщика получать выписки по кредитным / карточному счету, осуществления валютно-обменных операций, оказание консультационных, в том числе юридических, услуг и т.п.), так и в пользу третьих лиц (страховые платежи, платежи за услуги нотариусов, других лиц, биржевые сборы и т.д.).


Если предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и / или в неполном объеме, то банк может предъявить требования потребителю об уплате неустойки (штрафа, пени). Право банка предъявить такое требование, как правило, указано в кредитном договоре.


В случае невыполнения заемщиком обязанностей, установленных кредитным договором, по обеспечению возврата кредита, а также в случае утраты или существенного ухудшения состояния предоставляемого в залог имущества, которое остается в пользовании заемщика, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты фактически начисленных процентов.



Право банка предъявить такое требование также, как правило, указано в кредитном договоре.
Помните! Для принятия окончательного решения о получении потребительского кредита Вы должны самостоятельно реально (взвешенно) оценить свои потребности в его получении, а также свою финансовую способность своевременно погашать и обслуживать такой кредит. Это означает, что Вы должны оценить, какую сумму денежных средств, исходя из объема Ваших фактических доходов, а также жизненно необходимых (покупка продуктов питания, лекарств и т.п.) и обязательных (оплата коммунальных услуг и т.д.) расходов, Вы можете регулярно в течение действия кредитного договора направлять на уплату всех платежей по кредиту.


II. Внимательно изучите всю информацию о кредите, условия его обслуживания и погашения


Для принятия взвешенного решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую предварительную информацию об условиях кредитования, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита.


Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), полной, необходимой, доступной и достоверной информации закреплено Законом Украины "О защите прав потребителей" (статья 11) и Законом Украины "О банках и банковской деятельности" (статьи 55 и 56).
Порядок предоставления банками потребителю необходимой информации установлен Правилами предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, утвержденными постановлением Правления Национального банка Украины от 10.05.2007 N 168, зарегистрированным в Министерстве юстиции Украины 25.05.2007 под N 541/13808 (далее -- Правила N 168).
К предыдущей информации, которую Вы можете получить перед заключением кредитного договора, в частности, относится: возможная сумма кредита, срок, на который кредит может быть получен, цели, на которые кредит может быть Вами использован, формы и виды его обеспечения, необходимость осуществления оценки имущества , тип процентной ставки (фиксированная, плавающая), порядок погашения кредита, возможности и условия досрочного возврата кредита, а также ориентировочная совокупной стоимости кредита с учетом: процентной ставки по кредиту, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, которые связанные с получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе в пользу третьих лиц).


Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на ссылку на тарифы, которые содержатся в этих условиях, относительно осуществления банком услуг. Запросите информацию о тарифах у сотрудников банка и ознакомьтесь с ней.


Будьте особенно внимательны, рассматривая возможность получения кредита в иностранной валюте. Не забывайте, что в течение всего срока действия кредитного договора Вы наражаетесь на валютные риски при выполнении обязательств по ним. Эти риски возникают вследствие того, что получая доходы в гривнах, Вам необходимо обеспечивать выполнение своих обязательств в той иностранной валюте, в которой согласно условиям кредитного договора определено (номинирован) задолженность по кредиту. Это означает, что для обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору Вам необходимо будет осуществлять покупку иностранной валюты.


Учитывая это существенным для Вас должен стать вопрос затрат, связанных с покупкой иностранной валюты. Покупать иностранную валюту в обменном пункте Вы будете по курсу, установленному на момент осуществления валютно-обменной операции. В случае покупки банком безналичной иностранной валюты по Вашему поручению на межбанковском валютном рынке, Вам необходимо будет оплатить дополнительную комиссию и / или биржевой сбор, а также сбор на обязательное государственное пенсионное страхование.


Не менее важным является и вопрос сроков проведения операций покупки иностранной валюты. Так, если покупка иностранной валюты в обменном пункте банка осуществляется в пределах одного дня, то покупка иностранной валюты на межбанковском валютном рынке требует более длительного времени, следует учесть в целях обеспечения своевременной оплаты кредитной задолженности и / или процентов / комиссий за пользование кредитом.


Обратите внимание на базу расчета платежей, то есть сумму, на основании которой будет делаться расчет Ваших платежей. В частности, это может быть сумма предоставленного кредита или сумма непогашенного кредита, либо фиксированная сумма т.д.


Обратите внимание на то, что отдельные условия кредитования (особенно льготные!) Могут действовать в течение не всего срока пользования кредитом.


Учтите, что согласно требованиям статьи 55 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" банкам запрещается требовать от клиента приобретения любых товаров или услуг от банка или от родственной или связанной лица банка качестве обязательного условия предоставления банковских услуг, в том числе предоставление потребительского кредита.


Таким образом, в случае если банк связывает возможность выдачи Вам кредита с Вашим обязанностью заключить соответствующие договоры страхования, исключительно со страховыми компаниями, или получить удостоверительные надписи нотариусов, перечень которых определяет сам банк, вопреки Вашему согласию, Вы имеете право выбрать другой банк, который предлагает наиболее приемлемые для Вас условиями кредитования.


Для принятия оптимального решения Вам следует ознакомиться с предложениями нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам в разных банках и выбрать наиболее приемлемую.


III. Внимательно изучайте кредитный договор и другие документы


Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его содержание. С этой целью, если у Вас есть такая возможность, возьмите проект кредитного договора (до его подписания) домой для более внимательного изучения тех условий, которые устанавливают Ваши обязательства (ответственность). Убедитесь, что предложенный банком для подписания содержание кредитного договора не содержит условий, сущность и значение которых вам не понятны.
Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте и уточняйте все вопросы, интересующие Вас, или для Вас непонятными.
Если Вы не получили необходимого (исчерпывающего) разъяснения, лучше отложите принятие решения о получении кредита на предложенных Вам условиях.

В этом случае рекомендуем также сообщить о данном факте в

__________________________________________________________________

(указывается название территориального управления Национального банка

Украины, осуществляющая надзор за банком - юридическим лицом)

по адресу:

_________________________________________________________________.

(указывается адрес территориального управления Национального

банка Украины, осуществляет надзор за банком - юридическим лицом)

Такая информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.


Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления (Вашего предложения) будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.


Обратите внимание, что согласно требованиям Правил N 168 кредитный договор в обязательном порядке должен содержать следующее:
- Подробное расписание совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя;
- График платежей (согласно срокам, указанным в договоре, - ежемесячно, ежеквартально и т.д.) в разрезе сумм погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя по каждому платежному периоду с учетом данных, предусмотренных в приложении к Правилам N 168. В графике платежей должна быть подробно расписана совокупная стоимость кредита по каждому платежному периоду;
- Совокупной стоимости кредита, указанную как в процентном выражении (в виде реальной процентной ставки (в процентах годовых)) так и в абсолютном значении удорожание кредита (в денежном выражении) с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг и других финансовых обяз ' язань потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита.
Внимательно изучив условия кредитного договора, еще раз взвесьте все "ЗА" и "ПРОТИВ" по получению кредита. Здраво определите свои возможности по своевременному возврату кредита с учетом процентной ставки по ним и оплаты стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита.


IV. Подписание кредитного договора - самый ответственный этап


Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в частности по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплаты всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет право обратиться с иском в суд.


Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только в том случае, если Вы уверены в том, что все его условия вам понятны, вы четко осознаете, какие платежи, в какой сумме, в какой срок и в какой валюте Вам необходимо будет платить, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

Ключевые слова:  Памятка заемщика банка, образец скачать,  заявление на получение кредита,  НБУ,  кредит,  банки,  кредитный договор,  оферта, 
Останнє оновлення на Четвер, 17 грудня 2009 23:22
 


Опитування

Що може допомогти у боротьбі з корупцією в Україні?
 

Популярні статті

Ключові слова