Останні публікації

Корисні посилання

Правила предоставления банками информации об условиях кредитования. Постановление НБУ
Вівторок, 15 грудня 2009 23:39


УТВЕРЖДЕНО
Постановление Правления
Национального банка Украины
10.05.2007 N 168

Зарегистрировано в Министерстве
юстиции Украины
25 мая 2007
под N 541/13808


ПРАВИЛА
предоставления банками Украины информации потребителю
об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита


1. Общие положения

1.1. Эти Правила разработаны в соответствии с пунктом 4 статьи 7 Закона Украины "О Национальном банке Украины", статей 47, 49 и 56 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", статьи 11 Закона Украины "О защите прав потребителей", с целью защиты прав потребителей при заключении договоров о предоставлении потребительских кредитов (далее - кредитные договоры), предотвращения нанесения потребителям морального или материального ущерба через предоставление заведомо недостоверной или неполной информации.

1.2. Настоящие Правила регулируют порядок предоставления банками потребителю полной, необходимой, доступной, достоверной и своевременной информации о совокупной стоимости потребительского кредита (кредита на текущие потребности, кредита в инвестиционную деятельность, ипотечного кредита) с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе предоставленного в форме кредитной линии, овердрафта по карточному счету и т.п.) и должны быть оплачены потребителем согласно требованиям законодательства Украины и / или кредитного договора о предоставление потребительского кредита.

1.3. Банки обязаны обеспечивать выполнение этих Правил:
при распространении информации об услугах по предоставлению кредитов потребителям;
при заключении кредитных договоров с потребителями;
в случае устных или письменных обращений потребителей.

1.4. Термины, используемые в настоящих Правилах, употребляются в значениях, определенных законодательными актами Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины (далее - Национальный банк).

2. Требования относительно предоставления предварительной
информации об условиях кредитования и ориентировочной
совокупную стоимость кредита

2.1. Банки обязаны перед заключением кредитного договора предоставить потребителю в письменной форме информацию об условиях кредитования, а также ориентировочную совокупную стоимость кредита, отметив следующее:
а) наименование и местонахождение банка - юридического лица и его структурного подразделения;
б) условия кредитования, в частности:
возможную сумму кредита;
срок, на который кредит может быть получен;
цель, для которой кредит может быть использован;
формы и виды его обеспечения;
необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется;
имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;
тип процентной ставки (фиксированная, плавающая т.п.);
преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования;
в) ориентировочной совокупной стоимости кредита с учетом:
процентной ставки по кредиту, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе в пользу третьих лиц - страховщиков, оценщиков, регистраторов, нотариусов и т.д.);
вариантов погашения кредита, включая количество платежей, их периодичность и объемы;
возможности и условий досрочного возврата кредита;
г) другие условия, предусмотренные законодательством.

2.2. Информация о платежах потребителя, установленных в пункте 2.1 настоящей главы, предоставляется с обязательным указанием базы их расчета (указывается сумма, на основании которой делается расчет, в частности сумма предоставленного кредита, сумма непогашенного кредита, фиксированная сумма и т.п.).

2.3. В случае, если отдельные условия кредитования будут действовать в течение не всего срока пользования кредитом, банки должны обязательно ознакомить потребителя с условиями, а также со сроком, в течение которого будут действовать такие условия, и с порядком информирования потребителя об их изменении.

2.4. Банки обязаны получить письменное подтверждение потребителя об ознакомлении с вышеизложенной информацией.

2.5. Банки разрабатывают форму (бюллетень, справка, сообщениях и т.п.) предоставления достоверной информации об условиях кредитования и ориентировочную совокупную стоимость кредита, которая должна быть утверждена решением уполномоченного органа банка и доведена до сведения его соответствующих структурных подразделений.

3. Требования относительно детального росписи совокупной
стоимости кредита для потребителя при заключении
кредитного договора

3.1. Банки обязаны в кредитном договоре или приложении к нему предоставлять подробное расписание совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, отметив следующее:

значение процентной ставки и порядок исчисления процентных доходов в соответствии с выбранным банком метода согласно требованиям нормативно-правовых актов Национального банка;
перечень, размер и базу расчета всех комиссий (тарифов) банка, связанные с предоставлением, обслуживанием и погашением кредита, в том числе комиссии за обслуживание кредитной задолженности, расчетно-кассовое обслуживание, осуществление валютно-обменных операций, юридическое оформление и т.п.;
перечень и размер других финансовых обязательств потребителя, которые возникают в пользу третьих лиц согласно требованиям законодательства Украины и / или условиями кредитного договора (страховые платежи при страховании предмета залога, жизни и трудоспособности потребителя, размер сборов в Пенсионный фонд Украины, комиссии под при купле-продаже иностранной валюты для погашения кредита и процентов за пользование им, биржевые сборы, услуги регистраторов, нотариусов, других лиц и т.п.).

3.2. Кредитный договор должен содержать график платежей (согласно срокам, указанным в договоре, - ежемесячно, ежеквартально и т.д.) в разрезе сумм погашения основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя по каждому платежному периодом с учетом данных, предусмотренных в приложении к настоящим Правилам. В графике платежей должна быть подробно расписана совокупная стоимость кредита по каждому платежному периоду.


3.3. Банки обязаны в кредитном договоре указывать совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг и других финансовых обязательств потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита, а также указать ее в процентном значении и в денежном выражении в валюте платежа по кредитному договору, в виде:
а) реальной процентной ставки (в процентах годовых), которая точно дисконтирует все будущие денежные платежи потребителя по кредиту к чистой суммы выданного кредита. Расчет значения реальной процентной ставки осуществляется с использованием такой формулы:


            Поток 
                               n           t 
                        ЧСК =  E  -------- ,
                              t=1        t 
                                  (1 + d)



где d - реальная процента ставка;
ЧСК - чистая сумма кредита, т.е. сумма денежных средств, выдаваемых потребителю или перечисляются на счет получателя в момент выдачи кредита. Чистая сумма кредита рассчитывается как основная сумма кредита, которая определена согласно условиям договора, минус сумма средств, которые удерживаются банком при выдаче кредита, а также минус все платежи за счет собственных средств потребителя, осуществленные им для выполнения условий получения кредита;
Е - знак суммы;
t - порядковый номер периода действия кредитного договора (месяц или день);
n - общая остаточная количество периодов действия кредитного договора (месяцев или дней) на дату расчета;
Поток - сумма средств, которую потребитель платит банку и / или иным t

лицам по кредиту. В поток включаются платежи в погашение
основного долга по кредиту, процентов за пользование им,
комиссии в пользу банка, платежи в пользу третьих лиц,
оплачиваются согласно полученного кредита и связанные с
обслуживанием и погашением кредита;

б) абсолютного значения удорожание кредита (в денежном выражении), расчет которого осуществляется путем суммирования всех платежей (проценты за пользование кредитом, все платежи за сопутствующие услуги, связанные с предоставлением кредита, его обслуживанием и погашением), осуществленных потребителем как в пользу банка , так и в пользу третьих лиц при получении, обслуживания и погашения кредита.

3.4. Банки обязаны в кредитном договоре указать:
вид и предмет каждой сопутствующей услуги, которая предоставляется потребителю;
обоснование стоимости сопутствующей услуги (нормативно-правовые акты по определению размеров сборов и обязательных платежей, тарифов нотариусов, страховых компаний, субъектов оценочной деятельности, регистраторов за предоставление выписки из Государственного реестра отягощений движимого имущества о наличии или отсутствии обременений движимого имущества, других реестров и т.п.);
об открытии банковского счета, открытого с целью зачисления на него суммы предоставленного кредита или предоставления кредита по счету (овердрафт), условия открытия, ведения и закрытия такого счета, тарифы и все суммы средств, которые потребитель должен оплатить по договору банковского счета в связи с получением кредита, его обслуживанием и погашением;
правило, по которому меняется процентная ставка по кредиту, если договором о предоставлении кредита предусматривается возможность изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения учетной ставки Национального банка или в других случаях.

3.5. Банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, не зависимой от воли сторон договора, которая имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка.
Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменения кредитной политики банка).

3.6. Банки не имеют права устанавливать платежи, которые потребитель должен оплатить в пользу банка за действия, которые банк осуществляет в собственную пользу (ведение дела, договора, учет задолженности потребителя и т.д.) или за действия, которые потребитель осуществляет в пользу банка (принятие платежа от потребителя т.д.) или что их совершает банк или потребитель с целью установления, изменения или прекращения правоотношений (заключение кредитного договора, внесения в него изменений, принятие уведомления потребителя об отзыве согласия на заключение кредитного договора и т.п.).

3.7. Если условиями кредитного договора предусмотрено или допускается использование нескольких альтернативных вариантов предоставления банковских услуг, которые являются сопутствующими к кредитной операции (в частности погашение задолженности наличными средствами в банк или путем безналичного расчета), банк обязан предоставить клиенту исчерпывающую информацию о стоимости каждого из альтернативных вариантов предоставления услуг.

3.8. В случае предоставления кредита в иностранной валюте банки обязаны при заключении кредитного договора:

предупредить потребителя, что валютные риски при выполнении обязательств по кредитному договору несет потребитель;

предоставить информацию относительно методики, которая используется банком для определения валютного курса, сроков и комиссий, связанных с конвертацией валюты платежа в валюту обязательства во время погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им.


Директор Департамента методологии
банковского регулирования и надзора Н. В. Иваненко

СОГЛАСОВАНО:

Заместитель Председателя
Национального банка Украины В. Л. Кротюк

Ключевые слова:  НБУ,  кредит,  банки,  условия кредитования,  Закон Украины "О защите прав потребителей",  валютные риски,  кредитный договор,  процентная ставка,  комиссия банка, Законодательство Украины
 


Опитування

Що може допомогти у боротьбі з корупцією в Україні?
 

Популярні статті

Ключові слова