Департаменту банковского регулирования и надзора, Главным управлениям Национального банка Украины в Автономной Республике Крым и по городу Киеву и Киевской области, территориальным управлениям Национального банка Украины, банкам Украины, Ассоциации украинских банков, Ассоциации "Украинский кредитно-банковский союз"


Об отдельных вопросах практического применения Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита



В связи с обращениями отдельных банков относительно практического применения требований постановления Правления Национального банка Украины от 10.05.2007 N 168 "Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита", зарегистрированной в Министерстве юстиции Украины 25.05.2007 за N 541/13808, Национальный банк Украины сообщает следующее.


При подготовке Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита (далее - Правила) Национальный банк Украины действовал в пределах требований действующего законодательства Украины и, в частности, требований Закона Украины "О защите прав потребителей" (в редакции от 01.12.2005 N 3161-IV, безусловное выполнение которых банки должны были обеспечивать уже на протяжении полутора лет.


Целью разработки Правил было установление единого для всех банков порядке предоставления полной и достоверной информации о совокупной стоимости кредита. Одновременно следует отметить, что письмом от 19.01.2006 N 18-112/219-637 Национальный банк Украины обращал внимание банковского сообщества на необходимость учета банками в своей кредитной политике требований статьи 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" (далее - Закон). В частности подчеркивалась необходимость пересмотра действующих форм кредитных договоров. Вместе с тем обращалось внимание банков на возможность возникновения в их деятельности определенных рисков во время заключения и выполнения договоров о потребительском кредите с физическими лицами, которые обусловлены нормами статьи 11 Закона. Считаем необходимым подчеркнуть, что договор потребительского кредита - это сделка, который предоставляет потребителю особые средства правовой защиты, которые не присущи для других банковских сделок.


Что касается установленного Правилами расчета реальной процентной ставки отмечаем, что по своей математической сути этот порядок не отличается от порядка расчета эффективной ставки процента, требование о применении которой банками установленная Правилами бухгалтерского учета доходов и расходов банков Украины, утвержденными постановлением Правления Национального банка Украины от 18.06. 2003 N 255, зарегистрированным в Министерстве юстиции Украины 11.07.2003 под N 583/7904 (с изменениями).


В соответствии с требованиями пункта 3.2 главы 3 раздела II Правил бухгалтерского учета доходов и расходов банков Украины "для расчета эффективной ставки процента определяются потоки денежных средств с учетом всех условий договора по финансовому инструменту, в том числе включаются все комиссии и другие оплаченные или полученные сторонами суммы , являющейся неотъемлемой частью дохода (расходов) финансового инструмента ".


Установленный пунктом 3.3 Правил порядок расчета реальной процентной ставки, как таковой, что точно дисконтирует все будущие денежные платежи потребителя по кредиту к чистой суммы выданного кредита, аналогичен порядку расчета эффективной ставки процента.
Учитывая, что расчет эффективной ставки процента уже осуществляется банками в соответствии с требованиями Правил бухгалтерского учета доходов и расходов банков Украины, Национальный банк Украины не видит оснований для возникновения у банков сложностей с обеспечением расчета реальной процентной ставки по потребительским кредитам. Постепенное внедрение эффективной ставки процента происходило на протяжении двух лет, что давало банкам возможность доработать программное обеспечение (письмо Национального банка Украины от 23.12.2005 N 12-111/1935-13065.


Одновременно обращаем внимание, что ко времени технического оснащения пунктов розничных продаж банковских услуг программным продуктом для расчета совокупной стоимости кредита банк обязан обеспечивать осуществление такого расчета на уровне своих региональных филиалов (отделений) и доводить его до пунктов розничной продажи банковских услуг.


Относительно определения перечня услуг, устанавливаемые банками как сопутствующие операции потребительского кредитования и которые потребитель должен оплатить в виде комиссий в пользу банка согласно условиям кредитного договора в связи с получением кредита, его обслуживанием и возвращением, считаем необходимым обратить внимание на следующее .


При определении перечня сопутствующих услуг банки должны руководствоваться положениями ч. 1 ст. 509 Гражданского кодекса Украины (согласно которым объектом обязательства являются действия одной стороны в пользу второго), а также требованиям части 17 статьи 1 Закона, части 5 статьи 1 раздела I и статьи 4 раздела II Закона Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг ". В обязательстве должны быть четко определены его субъекты и конкретизирован его объект. Отсутствие или неопределенность (недостаточная определенность) указанных элементов обязательство может быть основанием для оспаривания (или непризнания) факта возникновения обязательственных отношений.

В случае декларирования банком в договоре с потребителем любой услуги, потребитель имеет право не только знать в деталях предмет задекларированной услуги, а также получить указанную услугу надлежащего качества, согласно условиям договора.


С учетом вышесказанного, в перечень сопутствующих услуг, которые могут быть предоставлены потребителю при предоставлении банком потребительского кредита, в частности могут относиться: открытие текущего / карточного счета, осуществление расчетно-кассового обслуживания, обеспечения обслуживания кредитной задолженности, что, например, связано с желанием заемщика получать выписки по кредитным / карточному счету, осуществления валютно-обменных операций, оказание консультационных, в том числе юридических, услуг и т.п.

Кроме того, считаем необходимым обратить внимание, что нормы по защите прав потребителей при получении потребительского кредита содержатся не только в статье 11 Закона, частью 5 которой частности определено, что к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения Закона о справедливых условиях, перечень которых не является исключительным. Так, согласно части второй статьи 18 Закона условия договора являются несправедливыми, если вопреки принципу добросовестности его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей в ущерб потребителю, в частности установление жестких обязанностей потребителя, тогда как предоставление услуги обусловлено только собственному усмотрению исполнителя . Подлежат безусловному выполнению при предоставлении банками потребительских кредитов также предписания статей 19 (Запрещение нечестной предпринимательской практики) и 21 (Нарушение прав потребителей) Закона.


Что касается запросов банков относительно необходимости соблюдения требований Правил в части предоставления банком информации о совокупной стоимости потребительского кредита при распространении информации об услугах по предоставлению кредитов потребителям, в том числе при распространении рекламной продукции, Национальный банк Украины считает необходимым обратить внимание на то, что согласно требованиям статьи 54 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" банкам запрещено распространение рекламы, содержащей ложную информацию об их деятельности в сфере банковских услуг.


В запросах отдельных банков также говорится о сложностях, возникающих с заполнением приложения к Правилам и расчета реальной процентной ставки по потребительским кредитам, которые предоставлены в форме кредитной линии или овердрафта по карточному счету. На основании результатов анализа типовых форм действующих договоров отмечаем, что заполнение приложения к Правилам по потребительским кредитам, которые предоставлены в форме кредитной линии или овердрафта по карточному счету должно осуществляться банком на основании:
а) определенного в договоре графику уменьшения предельной суммы установленного лимита кредитования;
или
б) предоставленного потребителем прогнозного графика использования установленного лимита и погашения задолженности по кредиту (в случае устного или письменного обращения потребителя).


Что касается практического выполнения банками требований пунктов 2.1 и 3.1 Правил в части необходимости учета при расчете совокупного (в том числе ориентировочной совокупной) стоимости кредита размера других финансовых обязательств потребителя, которые возникают в пользу третьих лиц, в частности страховых платежей, услуг регистраторов, нотариусов, других лиц и т.п., отмечаем следующее.


Требованиями пункта 2.1 Правил предусмотрена обязанность банка перед заключением кредитного договора предоставить потребителю в письменной форме информацию об условиях кредитования, а также ориентировочную совокупную стоимость кредита.
Учитывая, что банковские продукты потребительского кредитования стандартизованы, при расчете ориентировочной стоимости потребительского кредита банк имеет возможность использовать фактические данные по аналогичным недавно заключенным договорам, в том числе и в разрезе регионов.


На момент фактического заключения кредитного договора о предоставлении потребительского кредита потребитель и банк обычно уже имеют полную информацию о размере платежей, которые потребитель должен оплатить в пользу третьих лиц.


При этом считаем необходимым обратить внимание на то, что требование Правил об обязательном учете при расчете совокупной стоимости кредита платежей, которые потребитель должен оплатить в пользу третьих лиц, в полной мере основывается на требованиях подпункта е) пункта 2 части 2, а также пункта 2 части 4 статьи 11 Закона Украины "О защите прав потребителей".


Обязываем руководителей банков принять безотлагательные меры для обеспечения надлежащего выполнения требований постановления Правления Национального банка Украины от 10.05.2007 N 168 "Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита".
Заместитель Председателя

В. Л. Кротюк